□刘璐

近年来，随着人民生活水平提高及物流灭菌技术进步，预制菜赛道持续升温。作为优质的海产品产地，大连致力于创建万亿海（农）产品预制菜产业集群、打造“中国海鲜预制菜之都”，现已基本形成龙头引领、产品众多、特色鲜明的海鲜预制菜产业集群。

(相关资料图)

进入快速发展期

目前，预制菜市场正处于快速发展初期，生产、加工、运输、销售环节众多，市场销售和食品生产端尚待保险业实时补短板。具体而言，预制菜企业分布散，在原材料采购、生产加工、冷藏保鲜、成品运输和出口等产业链各个环节仍存在保障不足问题。

面对蓬勃发展的海鲜预制菜市场，保险机构应抓住机遇，找准空白点，为预制菜产业链提供多层次、广覆盖的风险保障体系，为消费者提供“从田间到餐桌”的全方位风险保障。

预制菜产业链保险设计要点

保险公司可以从以下几方面着手，为大连预制菜产业提供更多的金融支持。

为预制菜产业链提供多层次、广覆盖的保险保障。在原料端，着力于水（农）产品的养殖、捕捞、加工风险，保障农（渔）养殖户农（水）产品安全；在流通端，满足原材料和成品运输中的安全、保鲜需求，转嫁运输储存方面的风险；在生产端，发力预制菜生产过程中的安全风险、雇员风险；在市场端，为预制菜的食品安全提供保险保障，打造消费者对大连预制菜品的信任度；在出口端，鼓励大连预制菜走出国门、抢占海外市场，解决出口菜品的后顾之忧；在融资端，协助企业解决高速发展中的资金短缺和周转难题，纾解融资困境。

开展调研解难题。保险机构应该深入预制菜产业链，了解农（渔）养殖户、生产企业的风险保障需求，制订切实可行的风险保障方案。

保险风控前置。保险机构应做好风险管控工作，在控制生产企业食品安全风险的同时，通过保险金额、免赔额、责任免除等保险条款控制承保风险。

涉及预制菜的保险内容

预制菜保险应作为覆盖多种保险产品责任的综合性保险，除了直接关系到菜品安全的货物运输保险、产品责任保险，还应发力保障产业链良性健康发展的农业保险、出口信用保险、保证保险等。

海产品农业保险是向广大农户提供的农产品保险，以预制菜品的初级食材，即水（农）产品的养殖、捕捞、初加工过程中的自然灾害、重大病害、意外事故、强制捕杀为保险责任，目的是保障预制菜品初级市场的保质保量供给。

货物运输保险为原材料和制成品的运输安全提供保险保障。考虑到海鲜产品对冷藏保险的高质量要求，保险公司可提供冷藏货物保险供运输方选择。

企业财产保险主要针对预制菜企业自身在生产过程中的风险，如因自然灾害或意外事故引发的财产损失。

食品安全责任保险保障因预制菜食品安全事故造成的人身损害和财产损失，以及召回已销售的预制菜品所产生的相关费用，保证消费者菜篮子的安全。

短期出口信用保险为预制菜制造商提供出口菜品的应收账款和收汇风险保障，降低出口信用风险。

保证保险主要面对企业高速发展中的资金短缺和周转难题，探索“农险+保证险+银行”模式，政府、银行和保险公司多方联动，通过预制菜保单质押，为贷款提供增信，帮助企业纾解融资困境，提高生产能力。

（作者系东北财经大学金融学院教授）